二、保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的關(guān)系
保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是人們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系主要體現(xiàn)在人們對(duì)標(biāo)的物的所有權(quán)上。國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)同其他保險(xiǎn)一樣，被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人對(duì)其財(cái)產(chǎn)當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所有權(quán)與保險(xiǎn)利益密切相關(guān)。但在國(guó)際貨物買賣中，各國(guó)對(duì)于所有權(quán)的轉(zhuǎn)移有著不同的規(guī)定，有些國(guó)家規(guī)定所有權(quán)在訂立合同時(shí)即轉(zhuǎn)移，而有些國(guó)家的法律規(guī)定，貨物所有權(quán)須在賣方把貨物交付給買方時(shí)才轉(zhuǎn)移于買方。然而，不論所有權(quán)是否轉(zhuǎn)移，貨物在運(yùn)輸途中遭遇惡劣氣候、海嘯等自然災(zāi)害及觸礁、沉沒等意外事故的風(fēng)險(xiǎn)一直客觀存在著，并影響著雙方的貿(mào)易。因此人們?yōu)榱私灰椎姆奖悖陂L(zhǎng)期的國(guó)際貿(mào)易實(shí)踐中，就產(chǎn)生了將所有權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)相分離的習(xí)慣和做法，并使之成為了在法律意義上具有普遍約束力的習(xí)慣。于是，“在現(xiàn)代貿(mào)易中，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移擺脫了與所有權(quán)歸屬的聯(lián)系逐漸獨(dú)立出來。”而保險(xiǎn)的目的就在于為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在國(guó)際貿(mào)易中承擔(dān)了貨物風(fēng)險(xiǎn)的人，將因貨物的滅損而遭受經(jīng)濟(jì)損失，因其安全到達(dá)而獲益，而無(wú)論該貨物是否為其所有。“為解決上述問題，保險(xiǎn)法也增加了相應(yīng)的規(guī)定，即在貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移之前，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，買方因承擔(dān)了貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而具有保險(xiǎn)利益。”
在國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中“確定保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移時(shí)間，均以貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間為依據(jù)。”要弄清風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間，在國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)中對(duì)于理賠關(guān)系的成立是不可缺少的重要環(huán)節(jié)。它直接涉及到是由買方還是賣方承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)的問題，也就決定了損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)單持有人是否具有保險(xiǎn)利益的問題，從而決定了該理賠關(guān)系是否成立。
在我國(guó)的進(jìn)出口實(shí)踐中通常都使用中《in-corterms 2000》的某種價(jià)格術(shù)語(yǔ)，來確定風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,對(duì)常用的僅適合水上運(yùn)輸?shù)娜N主要貿(mào)易術(shù)語(yǔ)—fob、cfr、cif規(guī)定買賣雙方風(fēng)險(xiǎn)劃分的時(shí)間和地點(diǎn),全部都是以裝運(yùn)港裝貨船舶的“船舷為界”的,也就是說貨物在有效越過船弦之前,風(fēng)險(xiǎn)由賣方承擔(dān),賣方對(duì)貨物具有可得利益,若貨物發(fā)生承保范圍內(nèi)的損失時(shí),應(yīng)由賣方向保險(xiǎn)人索賠;而在貨物越過船舷之后,貨物的風(fēng)險(xiǎn)由賣方轉(zhuǎn)移給買方,買方對(duì)貨物具有可得利益,發(fā)生損失時(shí)買方有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠,而賣方因失去可保利益而無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠。因此國(guó)際貨物運(yùn)輸中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移取決于風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。
三、案例分析
1.案例介紹：
2005年3月，湖南某紡織品公司(賣方) 與香港某公司(買方)簽訂了一份全棉針織男褲的買賣合同。買賣合同條款如下：數(shù)量是80000條;金額總價(jià)為cfr荷蘭鹿特丹usd70000;裝運(yùn)口岸與目的地，廣州—香港—荷蘭;交貨期，2005年5月底前。2005年5月20日，賣方委托的生產(chǎn)廠家將300箱貨物裝上卡車運(yùn)至廣州裝船，由于駕駛員過失，卡車翻入河中，致使貨物落水打濕，使其中100箱成為次品。該紡織品公司與事故地公安局出具證明證實(shí)了上述貨損事實(shí)。2006年1月，香港買方公司申請(qǐng)某保險(xiǎn)公司廣東分公司對(duì)貨物進(jìn)行檢驗(yàn)，并出具商檢報(bào)告。保險(xiǎn)公司于2006年10月正式向買方公司理賠22萬(wàn)港元，2007年4月起，保險(xiǎn)公司向紡織品公司代位追償，但是遭到了拒絕。
以上案例經(jīng)過了法院的審理，其裁決結(jié)果是紡織品公司拒絕保險(xiǎn)公司的索賠請(qǐng)求有道理，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的審理結(jié)果呢?這依賴于我們對(duì)國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的正確理解。
2.案例分析
在本案中，買賣雙方簽訂的進(jìn)出口合同對(duì)貨物的交貨條件cfr(即成本加運(yùn)費(fèi))方式，適用于港口之間的海上貨物運(yùn)輸。根據(jù)《incoterm2000》，cfr價(jià)格術(shù)語(yǔ)是屬于裝運(yùn)港交貨價(jià)。“賣方負(fù)責(zé)租船訂艙，支付到指定目的港的運(yùn)費(fèi)，并在合同規(guī)定的裝運(yùn)港和規(guī)定的期限內(nèi)，將貨物裝上船，并及時(shí)通知買方;貨物越過船舷，其風(fēng)險(xiǎn)和貨物所有權(quán)(象征性)即從賣方轉(zhuǎn)移至買方;而買方則負(fù)責(zé)辦理從裝運(yùn)港至目的地的貨運(yùn)保險(xiǎn)，并支付保險(xiǎn)費(fèi)。” 這意味著，cfr條件交貨地點(diǎn)在裝運(yùn)港船上，風(fēng)險(xiǎn)自貨物在裝運(yùn)港越過船舷時(shí)起轉(zhuǎn)移，因此貨物于海洋運(yùn)輸途中損壞或滅失由買方負(fù)責(zé)。湖南作為內(nèi)陸省份，若要交貨必須要把貨物運(yùn)到沿海港口裝船，貨物從工廠到裝運(yùn)港期間的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由湖南賣方承擔(dān)。損失雖是由于生產(chǎn)廠家所致，但在賣方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任期間所發(fā)生的貨損均應(yīng)由賣方對(duì)外負(fù)責(zé)再由賣方向有關(guān)責(zé)任人追償。
保險(xiǎn)公司根據(jù)買方申請(qǐng)對(duì)貨物進(jìn)行了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾的保險(xiǎn)責(zé)任從湖南啟運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)起算，一直到荷蘭鹿特丹的卸貨地倉(cāng)庫(kù)。根據(jù)cfr術(shù)語(yǔ)，貨物從啟運(yùn)地至越過裝運(yùn)船船舷之前這段路中，貨物的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任應(yīng)該是賣方的，但是，買方一旦投保以后，只要貨損發(fā)生在承保范圍之內(nèi)，買方就可以得到賠償。以cfr價(jià)格術(shù)語(yǔ)成交時(shí)，買方在投保時(shí)所交付的保費(fèi)中也包括了風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任都不屬于自己的這一段路的風(fēng)險(xiǎn)，這顯然對(duì)買方是不合理。既然這一段路的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任是屬于賣方的，那就應(yīng)該由賣方去買保險(xiǎn)，是賣方與有關(guān)責(zé)任人之間的事情，與買方無(wú)關(guān)。另外，在cfr價(jià)格條件下，買方只有在接到賣方的已裝船通知后才辦理運(yùn)輸保險(xiǎn)手續(xù)，該案中貨物既然沒有裝船，買方就不可能買保險(xiǎn)，買方也就不能向保險(xiǎn)公司要求損失賠償，保險(xiǎn)公司也不能取得代位求償權(quán)，
因此，買方從一開始就無(wú)權(quán)基于該保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司要求損害賠償，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)利益的錯(cuò)誤理解導(dǎo)致的錯(cuò)誤賠償自然就不能向賣方湖南紡織品公司代位追償。本案的貨物損失實(shí)際上與買方香港公司和保險(xiǎn)公司沒有任何的關(guān)系，只是賣方與生產(chǎn)廠家及承運(yùn)人之間的事情。
總之，在本案中，貨物在越過船舷之前，買方既不享有貨物的所有權(quán)，也不承擔(dān)貨物損壞或者滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)貨物是不具有任何保險(xiǎn)利益，也就不能對(duì)該批貨物向保險(xiǎn)公司投保。香港買方就貨物內(nèi)陸運(yùn)輸途中的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司無(wú)須對(duì)本案的貨損承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不能取得代位求償權(quán)向賣方追償。當(dāng)然，香港買方的損失，可以根據(jù)合同條款追究湖南賣方的違約責(zé)任而獲得補(bǔ)償，貨物損失最終應(yīng)由湖南賣方承擔(dān)，但這個(gè)問題就與保險(xiǎn)公司沒有任何關(guān)系。
四、結(jié)論
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的重要原則，在貨物損失發(fā)生后，投保人或者被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)確的判斷投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，在不具有保險(xiǎn)利益的情況下，應(yīng)該拒賠并且說明理由，而不應(yīng)該不經(jīng)過調(diào)查就進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。
在普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有可保利益通常較好把握，然而在國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人是否對(duì)貨物具有保險(xiǎn)利益往往取決于采用的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)，取決于貨物的交貨地點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移界限。因此，辦理國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員不僅要熟悉保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，而且要熟練把握國(guó)際貨物買賣合同、貿(mào)易術(shù)語(yǔ)等相關(guān)知識(shí)。只有這樣才能避免因?yàn)殄e(cuò)誤理賠而給自己造成不必要的損失。
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